丈夫公務(wù)員,妻子當(dāng)教師,一個(gè)年收入穩(wěn)定工薪家庭的理財(cái)經(jīng)是讓錢"上班"拿"工資"。

　　大學(xué)畢業(yè)即來(lái)深圳投身政府工作的李先生，40出頭官拜處座，妻子是位教師，兒子剛上高中。由于李先生夫婦享有的收入和福利都不錯(cuò)，參加工作十幾年，雖稱不上大富，也屬家底殷實(shí)了。過(guò)去他們對(duì)投資理財(cái)不怎么上心，直到兒子上了高中才重視起來(lái)。

　　李先生早年分有一套安居房，早已付清貸款。前兩年也動(dòng)過(guò)另?yè)裥戮又?，終因雙方老人都不肯來(lái)深長(zhǎng)住，又難舍老社區(qū)的方便與成熟，故一直未有二次置業(yè)。夫婦倆在單位是不可或缺的骨干，業(yè)余還著書立說(shuō)，二十幾年下來(lái)，工資加上稿費(fèi)已存了70多萬(wàn)元。李先生夫婦為人務(wù)實(shí)低調(diào)，很少應(yīng)酬，日常開(kāi)銷主要是贍養(yǎng)老人和小孩的學(xué)習(xí)費(fèi)用，夫妻倆的月收入為16000元左右，劃出每月的基本開(kāi)支，月結(jié)余在12000元左右，再加上年終獎(jiǎng)金和稿費(fèi)，家庭的年結(jié)余在15萬(wàn)左右。

　　促使李先生注重理財(cái)?shù)闹苯釉蚴莾鹤涌忌现攸c(diǎn)中學(xué)時(shí)，父子之間的一席談話。談到將來(lái)選擇職業(yè)，兒子一副少年老成的模樣，說(shuō)將來(lái)要到最發(fā)達(dá)的國(guó)家學(xué)習(xí)最尖端的科技，回來(lái)從事軍事工程技術(shù)，報(bào)效祖國(guó)。李處長(zhǎng)原本主張?jiān)趪?guó)內(nèi)上大學(xué)，如今看兒子有如此理想，遂改了初衷，決心多積蓄些錢，為兒子實(shí)現(xiàn)理想盡心盡力。

　　根據(jù)李先生的基本情況和需求，建設(shè)銀行深圳市分行個(gè)人理財(cái)中心的專家認(rèn)為：目前，該家庭年純收入150000元，且有700000元存款，現(xiàn)金流充足。因雙方的職業(yè)和收入按發(fā)展趨勢(shì)而言相對(duì)優(yōu)越和穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較低；又暫不考慮置業(yè)購(gòu)車等大宗消費(fèi)。如果沒(méi)有特殊情況發(fā)生，在小孩上大學(xué)或留學(xué)之前，家庭應(yīng)當(dāng)沒(méi)有大額支出，所以應(yīng)充分利用現(xiàn)有資金擴(kuò)大投資收益。由此，專家給出了一套比較具體穩(wěn)健的投資方案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的投資不予考慮。

　　理財(cái)建議：

　　在假設(shè)每年節(jié)余150000元的基礎(chǔ)上，考慮到客人的理財(cái)目標(biāo)，專家建議其在定期存款、貨幣市場(chǎng)基金、銀行委托貸款和教育儲(chǔ)蓄等方面重點(diǎn)投資。

　　40%用于一年期定存儲(chǔ)蓄是中國(guó)人的傳統(tǒng)，也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一。由于人民幣存在加息的可能，故不建議存期太長(zhǎng)。每月除開(kāi)銷外的收入按每月存儲(chǔ)法與銀行約定自動(dòng)轉(zhuǎn)為定期存款。一年定存可獲2.25%的年收益。

　　35%用于投資貨幣市場(chǎng)基金建設(shè)銀行正在熱銷的華寶貨幣市場(chǎng)基金與銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，都是用于投資央行票據(jù)、國(guó)債、金融債、協(xié)議存款等。該產(chǎn)品也主要針對(duì)那些不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，又期望獲得比儲(chǔ)蓄更高收益者。根據(jù)近一段時(shí)間貨幣市場(chǎng)基金的走勢(shì)觀察，其中有10只左右貨幣基金年收益率都在3%附近。面對(duì)加息，貨幣市場(chǎng)基金收益率也會(huì)水漲船高。

　　20%購(gòu)買國(guó)債國(guó)債是以國(guó)家信譽(yù)做擔(dān)保的金邊債券，具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲(chǔ)蓄、免征利息稅等優(yōu)勢(shì)。根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大的實(shí)際情況，建議購(gòu)買短期國(guó)債。這樣如果遇到加息，黃先生既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國(guó)債到期后，及時(shí)轉(zhuǎn)入收益更高的儲(chǔ)蓄或其它國(guó)債品種。

　　5%的資金購(gòu)買保險(xiǎn)出于對(duì)未來(lái)不可知因素的考慮，家庭應(yīng)首先考慮購(gòu)買保障型保險(xiǎn)。此外，建議購(gòu)買一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。該類險(xiǎn)種具有集保本保息、分紅、免稅、保障于一體，風(fēng)險(xiǎn)低、收益略高于銀行利息，同時(shí)又能夠給家庭一定的保障。