寶寶的降生總是給家庭增添不少喜氣，不過收入中等偏下的上海盛先生家庭卻不得不面對因此產(chǎn)生的財務(wù)問題，到底該如何化解這類“經(jīng)濟危機”呢？

　　盛先生今年29歲，一個月前，他和26歲的太太迎來了可愛的女兒，家庭成員也由此新添一名。在高興慶祝之余，兩人也陷入了財務(wù)困境中。寶寶的降生使得家庭開支節(jié)節(jié)上升，家庭結(jié)余臨近赤字，他們該如何應(yīng)對呢？

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　　財務(wù)狀況亮紅燈

　　盛先生是上海某醫(yī)院的一位醫(yī)生，每月收入有5000元，太太在醫(yī)藥公司上班，月收入3000元，盛先生介紹說，雖然太太的工資婚后一直比較穩(wěn)定，但所處的行業(yè)整體變動較大，因此算不上是份穩(wěn)定的工作。

　　兩人合計8000元的月收入首先需要負(fù)擔(dān)房屋貸款。當(dāng)初結(jié)婚時，在雙方父母的“贊助”下，兩人在上海普陀區(qū)購置了一套房子，如今，他們還余有18年的商業(yè)貸款、16年的公積金貸款，每月現(xiàn)金還款總額為2700元。

　　其次是應(yīng)對日常開銷，雖然婚后他們一直秉持節(jié)儉的作風(fēng)，月開支維持在2000元左右，但寶寶出生后這個月，花費陡然上升，盛先生估計，現(xiàn)在開始每月3000元的月開支應(yīng)該少不了。

　　盛先生本人還有一份投連險是月供的，月繳1200元。

　　這樣下來，他們家每月所能結(jié)余的資金大約也就1100元了，其中每月還要放入基金定投500元。

　　在年度開支方面，盛先生遇到的麻煩比較大。他和太太的年終獎金合計2萬元，年度保險費付掉1.2萬元，孝敬父母占0.8萬元，基本能持平。

　　保費支出壓力大

　　盛先生已經(jīng)為自己投保了三份保險，一份是前面提到的投連險，一份是年繳4500元的分紅型壽險附加住院醫(yī)療險，一份是年繳2400元的癌癥健康險。他為太太投保的是一份年繳5000元的分紅型壽險附加住院醫(yī)療險。兩人分紅型壽險的保障額度均為20萬元，投連險投保了一年。

　　現(xiàn)在，盛先生為這些保障煩惱不已，寶寶降生后，隨著經(jīng)濟壓力的增加，繳納保費顯得更加吃力，他希望情況有所改變。

　　家庭凈資產(chǎn)不高

　　其實，盛先生夫婦還是有一定積蓄的。當(dāng)初結(jié)婚前，雙方父母除了支持房子的首付，還分別給了幾萬塊錢和首飾。2007年，盛先生還在朋友的慫恿下投資了一把股票，還賺了不少。

　　如今，夫妻倆的現(xiàn)金及活存有6萬元，股票市值12萬元，定投基金已累積1萬元，黃金藏品價值2萬元，此外自住房雖仍有40萬元貸款未還，但市值有67萬元，減去2萬元信用卡未付款后，盛先生一家資產(chǎn)凈值累計為46萬元。

　　理財問題急待解決

　　面對以上這些情況，盛先生提出了三大理財目標(biāo)。

　　首先是做一個整體的財務(wù)規(guī)劃，制定可行的理財方案，比如如何投資、家庭新成員加入后需要注意哪些方面、應(yīng)該提早規(guī)劃哪些開支等等。盛先生希望通過這樣一份規(guī)劃讓生活踏實一些。

　　其次是想要調(diào)整、精減現(xiàn)有保險，降低保費支出?，F(xiàn)在覺得保費壓力有點大。

　　第三是對太太創(chuàng)業(yè)的想法提些建議。盛先生說，考慮到太太工作的行業(yè)整體穩(wěn)定性差，他們打算創(chuàng)業(yè)開店，首選的是時下流行的桌游店，但并沒最終決定。店鋪方面也查看了一些，其中比較滿意的一家需要轉(zhuǎn)讓費8萬元、月租費6000元，此外還需要進貨成本等。他們希望理財師對這一計劃進行點評，告訴他們按照目前的家庭情況是否可行，又該注意哪些方面的潛在風(fēng)險。

　　此外，盛先生夫婦還想每年做點慈善活動，比如贊助貧困學(xué)生的教育費或孤寡老人的養(yǎng)老費等，每年費用可能需要5000元左右，不知道理財師認(rèn)為現(xiàn)階段這樣的愛心想法是否可行？

每月收支狀況? （單位／元）
?
收入
?支出
?
本人月收入
?5000
?房屋月供
?2700
?
配偶收入
?3000
?基本生活開銷
?3000
?
?
?
?保費月供
?1200
?
合計
?8000
?合計
?6900
?
每月結(jié)余
?1100（其中500元入定投）
?
?
?
年度收支狀況 單位／萬元
?
收入
?支出
?
年終獎金
?2
?保費支出
?1.2
?
其他收入
?0
?孝敬父母
?0.8
?
合計
?2
?合計
?2
?
年度結(jié)余
?基本持平
?
?
?
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／萬元
?
?家庭資產(chǎn)
?家庭負(fù)債
?
活期及現(xiàn)金
?6
?房屋貸款
?40
?
定期存款
?0
?其他貸款（父母借款）
?2
?
基金
?1（定投累積）
?
?
?
股票
?12
?
?
?
房產(chǎn)（自用）
?67
?
?
?
黃金及收藏品
?2
?
?
?
合計
?88
?合計
?42
?
家庭資產(chǎn)凈值
?46
?

　　家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

　　一、家庭資產(chǎn)狀況分析

　　盛先生家庭處在家庭的形成期，可愛女兒的出生，讓盛先生的三口之家開始全新的生活，盛先生需要早做規(guī)劃，讓生活更輕松穩(wěn)健。目前，盛先生家庭基本開支會因女兒的出生而增加，需要通過一定投資，加快資產(chǎn)積累，著重考慮子女養(yǎng)育費用安排、家庭保障安排、養(yǎng)老安排等。首先，看一下盛先生家庭量化指標(biāo)：～

盛先生家庭財務(wù)分析表
?
家庭財務(wù)比率
?比率
?合理范圍
?診斷
?
流動比率
?3
?2~10
?在合理范圍之內(nèi)
?
負(fù)債比率
?48%
?20%~60%
?在合理范圍之內(nèi)
?
緊急預(yù)備金倍數(shù)
?11
?3~6
?依照家庭情況看偏高
?
凈值成長率
?1.7%
?5%~20%
?依照家庭情況看偏低
?
凈儲蓄率
?6.6%
?20~60%
?依照家庭情況看偏低
?
保費支出比例
?22%
?約10%
?依照家庭情況看偏高
?
固定資產(chǎn)比率
?76%
?<60％
?依照家庭情況看偏高
?

　　盛先生家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下特點：

　　家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。盛先生家庭有6萬元的活期及現(xiàn)金，緊急預(yù)備金倍數(shù)在11，流動資金過高，建議合理利用部分流動資金，以提高資產(chǎn)投資報酬率。盛先生家庭的固定資產(chǎn)比率稍有偏高，因為家庭的金融資產(chǎn)相對較少。金融資產(chǎn)主要集中在股票投資，種類較為集中，存在一定風(fēng)險，需要調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　家庭的儲蓄率偏低。盛先生的總資產(chǎn)88萬元，負(fù)債42萬元，目前負(fù)債處于可承受范圍。但因為家庭的年支出較多，儲蓄比率相對偏低，資金積累較慢。如何調(diào)整目前收支情況，兼顧資產(chǎn)的流動性、收益性、安全性較為關(guān)鍵。

　　家庭風(fēng)險保障不合理。盛先生家庭保險費年度總支出2.6萬元，年保障支出占家庭年總收入的20%還要多，保費支出過多，但保障并不全面，影響到家庭日常開支情況。

　　二、資產(chǎn)配置相關(guān)建議

　　盛先生提出的生活安排主要有以下的目標(biāo)：一、家庭新成員到來的理財計劃安排；二、調(diào)整、精減現(xiàn)有保險；三、太太創(chuàng)業(yè)計劃安排。根據(jù)盛先生目前的財務(wù)狀況和理財目標(biāo)，有以下理財建議：

　　盛先生女兒的降臨，首先該為女兒考慮養(yǎng)育金和教育金的問題，可以通過金融資產(chǎn)投資理財方式積累養(yǎng)育和教育基金，基金定投是一種不錯的教育金積累方式。其次針對女兒的健康問題，可以在常規(guī)的社會保險上，給女兒增加一些商業(yè)健康保險，保障子女健康上存在的風(fēng)險。

　　盛先生和太太目前購買的保險主要為分紅保險、投資連接險和醫(yī)療保險，主要為儲蓄性和投資性的保險。投資性的保險，建議在收益適中的時候退出，減少在這一保險上的費用支出；另外，健康保險和意外保險保障還不夠充分，雙方需要調(diào)整。

　　盛太太有創(chuàng)業(yè)的計劃，在這一方面，建議先做好充分的市場調(diào)查，清楚這一新興行業(yè)的持續(xù)性是否長久，運作的盈利關(guān)鍵點在哪里，對所要經(jīng)營的行業(yè)了解后，再作考慮。目前盛先生一家對這一行業(yè)不了解，如果此時進行創(chuàng)業(yè)，需要占用較多的家庭資產(chǎn)，會對盛先生家庭日常生活帶來影響，存在較大風(fēng)險。

　　盛先生一家的愛心慈善活動的想法是值得肯定的。當(dāng)然，參與這樣的活動，并不一定在乎錢多和少，量力而行，比如可以通過身體力行做一些義務(wù)社工比如當(dāng)志愿者助老等。

　　三、具體投資建議

　　應(yīng)急金投資分配。盛先生目前的備用資金過多，可留3萬元活期或者貨幣市場基金，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，其余3萬元資金用于收益率更高的金融投資。

　　選擇穩(wěn)健投資?？紤]到盛先生家庭目前年度結(jié)余不高，選擇穩(wěn)健投資理財產(chǎn)品，有助于穩(wěn)定家庭財務(wù)基礎(chǔ)。由于盛先生具有一定的金融投資經(jīng)驗，風(fēng)險適中的基金、銀行理財產(chǎn)品是不錯的選擇。建議盛先生減少一半股票投資資金，增加銀行穩(wěn)健理財產(chǎn)品和債券或混合型基金的投入，同時增加基金定投的種類和金額，將每個月收入結(jié)余，按照比例投資貨幣市場基金、債券基金、混合型基金、股票型基金，目前的家庭情況下，混合型基金的比例可以適當(dāng)高一些。以后根據(jù)市場情況，再調(diào)整投資產(chǎn)品和比例。通過這種投資方式，幫助盛先生分散風(fēng)險，提高收益，達到子女養(yǎng)育教育金積累和養(yǎng)老金籌備的目標(biāo)。

　　完善家庭保險。盛先生月繳1200元的投連險，占用了盛先生家庭較多的資金，該類保險主要是投資的功能，且費用較高，建議在目前家庭資產(chǎn)較少的情況下，獲得投資收益后，盡快退出該保險，以增加每月可支配資金。盛先生的兩全保險和分紅壽險稍有重復(fù)，建議減少一份兩全保險。因為盛先生是家庭的主要經(jīng)濟來源者，建議增加盛先生分紅壽險的保額，而減少太太的壽險保額。另外建議盛先生補充一份意外人身保險，盛太太補充一份女性重大疾病保險，女兒增加一份健康醫(yī)療保險，完善家庭保障。目前的收入情況，全年的保險費用控制在約1.2萬元左右，也就是相當(dāng)于家庭年總收入的10%左右。

　　民生銀行 CFP國際金融理財師 胡立力

　　專家建議二：保險建議

　　盛先生已經(jīng)從二人世界步入了典型的三口之家，收入中等，在上海地區(qū)算是中等偏下，家庭負(fù)債率接近50%，因此經(jīng)濟壓力還是比較大的。

　　在這樣一個家庭結(jié)構(gòu)和家庭收支情況來看，他們最怕的事件是什么？自然是家庭的主心骨——盛先生將來發(fā)生較嚴(yán)重的意外，或是罹患較為嚴(yán)重的疾病，如果那樣，這個家庭就會失去主要的經(jīng)濟來源，將從中等收入家庭直接降到低收入階層行列，甚至面臨精神和經(jīng)濟的雙重壓力而導(dǎo)致家庭崩潰。而且，到時候他們?nèi)绻€不出銀行貸款，房子很可能被銀行收走。

　　正因為存在這樣的隱憂，我們必須指出，這個家庭最急需的保障是給到盛先生本人，而且是要覆蓋意外、重大疾病這兩類大風(fēng)險。

　　他需要的保障額度又得有多少？首先，以夫妻兩人收入比例來算，我們計算盛先生負(fù)擔(dān)家庭房貸（銀行長期貸款）的三分之二，也就是30萬元。然后，家庭未來基本年開支6萬~8萬元，為保障發(fā)生事故后家庭生活質(zhì)量至少保持原狀況5~7年，盛先生還需要超不多30萬~40萬元的保額。

　　這樣算下來，盛先生本人大約需要60萬~70萬元的身故類保障。

　　現(xiàn)在，盛先生有一份20萬元的分紅型壽險，一份附加住院醫(yī)療險，一份投連險，粗略算下來，他的人身保障額度現(xiàn)在未20萬~30萬元（因為投連險的保障額度未告知，但從他的繳費額及投連險特質(zhì)來看，盛先生那份投連險現(xiàn)在能提供給他的身故保障不會超過10萬元）。

　　這樣，盛先生的身故保障額度缺口為40萬~50萬元。

　　為此，我們建議盛先生再安排30萬元意外險，20萬元定期壽險保障，總年保費大約增加1500元就夠了。以便他能夠以最小的投入，獲得最有效的保障。

　　至于現(xiàn)在這份投連險，到底怎么處理。我們的意見是直接停掉。首先，這份保單不適合盛先生，繳費高（月繳1200元），保障低。而且，因為盛先生才剛開始繳費這份投連險一年，等于說一共只付出14400元，如果現(xiàn)在不繼續(xù)繳費，這份保單幾乎等于“自動死亡”，因為即便根據(jù)自動墊交方法，也只能再維持幾個月的有效期。這樣操作，類似于股票投資中的“止損”。

　　盛太太的保障方面，方法基本類似，但需要的額度顯然可以調(diào)低點。同時，險種選擇上，女性和男性還是有點區(qū)別的。盛太太現(xiàn)在26歲，身故保障可以先用意外險，暫時不配置定期壽險，等過兩三年經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)再添加。

　　孩子的保險，現(xiàn)在不要著急，只要現(xiàn)在上海少兒社保和上海少兒醫(yī)療互助基金每年各交60元，則可以負(fù)擔(dān)大部分孩子的大病費用支出，孩子的門急診類負(fù)擔(dān)主要還是靠個人。

　　表：盛先生家庭保險調(diào)整后

被保險人
?已投保險種
?保額
?保費
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盛先生
?壽險（分紅型）
?20萬元
?4500元/年
?
附加住院醫(yī)療險
?不詳
?
癌癥健康險
?不詳
?2400元/年
?
意外險
?30萬元
?約500元/年
?
定期壽險
?20萬元
?約1000元/年
?
注：調(diào)整方式是停掉投連險保單，加保定期壽險和意外險。
?
盛太太
?壽險（分紅型）
?20萬元
?5000元/年
?
附加住院醫(yī)療險
?不詳
?
意外險
?30萬元
?約500元/年
?
調(diào)整方式是其它不變，增加意外險。
?
?
孩子
?住院互助基金+少兒社保
?相關(guān)限定
?共120元/年
?
合計年保費支出： 近14000元（尚在合理范圍內(nèi)）
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