替家償債白領(lǐng)理財規(guī)劃

日期:2009-09-24 11:02:00

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背景資料

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我工作和生活在廣東省東莞市某鎮(zhèn),消費水平與廣州相仿。本人為事業(yè)單位職工,收入穩(wěn)定,26歲,工資3180元/月,季度獎8800元,年終獎約1.2萬元,其他一些獎金和補貼加上年稅后收入約為6萬元。因為工資3180*12=38160元這一部份是由家人處理的,60000—38160=21840元加上其他一些補貼約2.5萬元左右才是自已能支配的,老爸58歲,老媽54歲,身體還好,媽媽時不時有些小病。

支出詳情為:每月工資統(tǒng)統(tǒng)上繳(以前讀書時家里借了很多外債),老爸老媽想及早還清,我也不想老人家有其他思想負擔,不想他們擔心,所以工資全額上繳。自己每月交通費:300元,與女朋友兩地分開感情支出每月約500元。朋友支出300元。因為和家人住一起,無其他水、電、氣支出。老爸每月退休金約1500元,有基本醫(yī)療保險,媽媽沒有退休金,也無其他任何保險,現(xiàn)有舊房一套,每月租金1100元,自住房屋。

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理財需求

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(1)我計劃與女友2008年結(jié)婚,到時想手頭有6萬元結(jié)婚。

(2)想為媽媽買保險,應如何操作?

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理財組合建議

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(1)日常消費。年安排1.5萬元。

(2)意外傷害保障。每年購買國壽人身意外傷害綜合保險560元。

(3)健康投資。為母親投保國壽康寧終身保險2份,10年期交費,年交保險費4740元。隨主險為母親投保附加住院醫(yī)療保險2份,年交費91元。以上2項,年合計交保險費4831元。

(4)銀行存款。目前年存款5000元。

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理財組合比例

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(1)日常消費1.5萬元。占家庭總收入的60%。

(2)意外傷害保障560元。占家庭總收入的2.2%。

(3)健康投資4831元。占家庭總收入的19%。

(4)銀行存款5000元。占家庭總收入的20%。

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理財建議分析

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從背景資料看,您是個十分孝順父母,有責任感的好男人。

從家庭經(jīng)濟的角度看,您父母的當務(wù)之急是償還借款,以維持家庭在社會生活中的人格尊嚴和信譽。當然,父母為了您讀書,接受良好的教育而舉債,作為一個有道德感的男子漢,在有能力時,助父母一臂之力也是責無旁貸的責任和義務(wù)。

從您個人的角度看,在余錢不太多的情況下,首要的任務(wù)是量體裁衣,男入為出。一方面,該花的錢,花。如鞏固與女朋友的情感開支就不可少。正常的人際交往也得開支。偶爾也得享受一下現(xiàn)代生活,以舒展和釋放工作和生活的壓力。但另一方面,也不能過分追時尚,攀時髦,玩高消費。若那樣,2008年的結(jié)婚消費預期就難以實現(xiàn)。

其次,您年輕,目前個人的避險,主要是意外傷害風險,每年花幾百元,以小博大,就可轉(zhuǎn)嫁這種風險了。您的母親已經(jīng)54歲了,這時起步買重大疾病等健康保險,交費雖然高了些,但這事兒還得做。根據(jù)您目前的情況和消費預期,為您母親買2份比較適宜,也不致于對您的經(jīng)濟造成過大的壓力。當然,重大疾病保險的保險金額也許不可以完全轉(zhuǎn)嫁重大疾病的風險。但是,有一些保障總比完全沒有保障強。

您今年才26歲,在理財上應持進攻型策略,即在安排好日常消費,并作好基本避險的情況下,將手中的余錢剩米投資于風險投資市場,以追逐私人資本的高企收益。但是,您目前每年可支配的收入就2.5 萬元,并且想在2008年結(jié)婚時積攢6萬元。因此,在私人資本的處置上,計劃性、安全性要高于獲利性。畢竟,風險投資是高回報與高風險相隨的投資,它既可能使投入資本獲得50%、80%,甚至高達數(shù)倍的回報,亦可能使投入資本縮水50%、80%,甚至血本無歸。因此,您自有的這部分資金,還是作保本有息的投資好。當然,目前這筆資金過小。但您還年輕,正處于賺錢能力不斷攀升的時期,因此,結(jié)婚消費預期還是可以達成的。如果到時錢不夠,可將當年收入用于此,即當年的收入暫不交父母。

至于您家的房屋出租租金,還是由父母收取并償債的好。

(1)日常開支。您與父母同住,暫未結(jié)婚生子,且女朋友在異地。因此,日常性的開支可省去不少。但每月的交通費和通訊費用,屬剛性支出,是省不了的?;ㄇ霸孪隆艏t酒綠的浪漫情感支出,亦是不可不花的。年輕人,交朋結(jié)友也很重要。俗話說,多個朋友多條路。因此,適度的交際費用也是要安排的。此外,其他的一些日常性支出和偶爾的娛樂文化消費,也是需要成本的。年安排1.5萬元,基本適應。

(2)意外傷害保險。

(3)健康投資。鑒于您目前的財力,為母親買很多健康類保險,雖然有需求,但財力不夠。從現(xiàn)在起,為母親投保2份重大疾病保險,您母親即獲得了6萬元的保險保障,其中,重大疾病保障4萬元。與此同時,您為您母親投保2份附加住院醫(yī)療保險,您母親即獲得了2000元住院醫(yī)療保障(附加險隨主險配比,一般為1∶1)。當然,能多配更好了。這些保障雖然低了一點,但也能轉(zhuǎn)嫁一些經(jīng)濟方面的風險。

(4)銀行存款。您目前能自己支配的錢不多,剔除日常消費、保險投資,就5000元左右了。而5000元,投資人民幣理財產(chǎn)品還夠不到資格(2005年11月起實施的銀監(jiān)會新規(guī),人民幣理財產(chǎn)品的投資下限為人民幣5萬元,外匯為5000美元或等值外匯)。投資國債,我國又處于低利率期和升期周期,國債的最短投資年期為3年,顯然不適宜,不劃算。進行其他風險性投資,又與2008年的結(jié)婚消費預期不相匹配。因此,目前節(jié)余的錢就只能存1年期定期存款了。

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理財提示

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(1)待利率水平正?;蜉^高時,可將余錢投資國債。資本積累達到理財產(chǎn)品投資下限時,可改投人民幣理財產(chǎn)品。

(2)您父母債務(wù)償清后,理財規(guī)劃應予調(diào)整。

(3)結(jié)婚后,理財規(guī)劃應予調(diào)整。

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