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背景資料

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我工作和生活在廣東省東莞市某鎮(zhèn)，消費水平與廣州相仿。本人為事業(yè)單位職工，收入穩(wěn)定，26歲，工資3180元/月，季度獎8800元，年終獎約1.2萬元，其他一些獎金和補貼加上年稅后收入約為6萬元。因為工資3180*12=38160元這一部份是由家人處理的，60000—38160=21840元加上其他一些補貼約2.5萬元左右才是自已能支配的，老爸58歲，老媽54歲，身體還好，媽媽時不時有些小病。

支出詳情為：每月工資統(tǒng)統(tǒng)上繳（以前讀書時家里借了很多外債），老爸老媽想及早還清，我也不想老人家有其他思想負擔，不想他們擔心，所以工資全額上繳。自己每月交通費：300元，與女朋友兩地分開感情支出每月約500元。朋友支出300元。因為和家人住一起，無其他水、電、氣支出。老爸每月退休金約1500元，有基本醫(yī)療保險，媽媽沒有退休金，也無其他任何保險，現(xiàn)有舊房一套，每月租金1100元，自住房屋。

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理財需求

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（1）我計劃與女友2008年結(jié)婚，到時想手頭有6萬元結(jié)婚。

（2）想為媽媽買保險，應如何操作？

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理財組合建議

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（1）日常消費。年安排1.5萬元。

（2）意外傷害保障。每年購買國壽人身意外傷害綜合保險560元。

（3）健康投資。為母親投保國壽康寧終身保險2份，10年期交費，年交保險費4740元。隨主險為母親投保附加住院醫(yī)療保險2份，年交費91元。以上2項，年合計交保險費4831元。

（4）銀行存款。目前年存款5000元。

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理財組合比例

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（1）日常消費1.5萬元。占家庭總收入的60%。

（2）意外傷害保障560元。占家庭總收入的2.2%。

（3）健康投資4831元。占家庭總收入的19%。

（4）銀行存款5000元。占家庭總收入的20%。

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理財建議分析

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從背景資料看，您是個十分孝順父母，有責任感的好男人。

從家庭經(jīng)濟的角度看，您父母的當務(wù)之急是償還借款，以維持家庭在社會生活中的人格尊嚴和信譽。當然，父母為了您讀書，接受良好的教育而舉債，作為一個有道德感的男子漢，在有能力時，助父母一臂之力也是責無旁貸的責任和義務(wù)。

從您個人的角度看，在余錢不太多的情況下，首要的任務(wù)是量體裁衣，男入為出。一方面，該花的錢，花。如鞏固與女朋友的情感開支就不可少。正常的人際交往也得開支。偶爾也得享受一下現(xiàn)代生活，以舒展和釋放工作和生活的壓力。但另一方面，也不能過分追時尚，攀時髦，玩高消費。若那樣，2008年的結(jié)婚消費預期就難以實現(xiàn)。

其次，您年輕，目前個人的避險，主要是意外傷害風險，每年花幾百元，以小博大，就可轉(zhuǎn)嫁這種風險了。您的母親已經(jīng)54歲了，這時起步買重大疾病等健康保險，交費雖然高了些，但這事兒還得做。根據(jù)您目前的情況和消費預期，為您母親買2份比較適宜，也不致于對您的經(jīng)濟造成過大的壓力。當然，重大疾病保險的保險金額也許不可以完全轉(zhuǎn)嫁重大疾病的風險。但是，有一些保障總比完全沒有保障強。

您今年才26歲，在理財上應持進攻型策略，即在安排好日常消費，并作好基本避險的情況下，將手中的余錢剩米投資于風險投資市場，以追逐私人資本的高企收益。但是，您目前每年可支配的收入就2.5 萬元，并且想在2008年結(jié)婚時積攢6萬元。因此，在私人資本的處置上，計劃性、安全性要高于獲利性。畢竟，風險投資是高回報與高風險相隨的投資，它既可能使投入資本獲得50%、80%，甚至高達數(shù)倍的回報，亦可能使投入資本縮水50%、80%，甚至血本無歸。因此，您自有的這部分資金，還是作保本有息的投資好。當然，目前這筆資金過小。但您還年輕，正處于賺錢能力不斷攀升的時期，因此，結(jié)婚消費預期還是可以達成的。如果到時錢不夠，可將當年收入用于此，即當年的收入暫不交父母。

至于您家的房屋出租租金，還是由父母收取并償債的好。

（1）日常開支。您與父母同住，暫未結(jié)婚生子，且女朋友在異地。因此，日常性的開支可省去不少。但每月的交通費和通訊費用，屬剛性支出，是省不了的?；ㄇ霸孪隆艏t酒綠的浪漫情感支出，亦是不可不花的。年輕人，交朋結(jié)友也很重要。俗話說，多個朋友多條路。因此，適度的交際費用也是要安排的。此外，其他的一些日常性支出和偶爾的娛樂文化消費，也是需要成本的。年安排1.5萬元，基本適應。

（2）意外傷害保險。

（3）健康投資。鑒于您目前的財力，為母親買很多健康類保險，雖然有需求，但財力不夠。從現(xiàn)在起，為母親投保2份重大疾病保險，您母親即獲得了6萬元的保險保障，其中，重大疾病保障4萬元。與此同時，您為您母親投保2份附加住院醫(yī)療保險，您母親即獲得了2000元住院醫(yī)療保障（附加險隨主險配比，一般為1∶1）。當然，能多配更好了。這些保障雖然低了一點，但也能轉(zhuǎn)嫁一些經(jīng)濟方面的風險。

（4）銀行存款。您目前能自己支配的錢不多，剔除日常消費、保險投資，就5000元左右了。而5000元，投資人民幣理財產(chǎn)品還夠不到資格（2005年11月起實施的銀監(jiān)會新規(guī)，人民幣理財產(chǎn)品的投資下限為人民幣5萬元，外匯為5000美元或等值外匯）。投資國債，我國又處于低利率期和升期周期，國債的最短投資年期為3年，顯然不適宜，不劃算。進行其他風險性投資，又與2008年的結(jié)婚消費預期不相匹配。因此，目前節(jié)余的錢就只能存1年期定期存款了。

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理財提示

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（1）待利率水平正?；蜉^高時，可將余錢投資國債。資本積累達到理財產(chǎn)品投資下限時，可改投人民幣理財產(chǎn)品。

（2）您父母債務(wù)償清后，理財規(guī)劃應予調(diào)整。

（3）結(jié)婚后，理財規(guī)劃應予調(diào)整。

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