育　“加” １＋１＝２

　　理財規(guī)劃與家庭賬目

　　１．理財規(guī)劃。創(chuàng)業(yè)期(２５～３０歲)大膽投入股票基金等風險市場，但投資只能以閑置資金進行，切忌過于分散。黃金期(３０～５０歲)健康型和養(yǎng)老型保險需要適當投入，同時孩子的教育基金也該開始儲備。衰退期(５０歲以上)不參與高風險投機活動。

　?。玻谱髻~目管理表。該表基本由以下３個部分組成：資產(chǎn)、負債、資產(chǎn)凈值。ａ．盤點資產(chǎn)心中有數(shù)。實物資產(chǎn)：地產(chǎn)、交通工具、電器等。實物資產(chǎn)按凈值統(tǒng)計，即原價減去按預(yù)計使用年限分攤的折舊。金融資產(chǎn)：現(xiàn)金、存款、債券、股票、金銀飾品等項目。ｂ．明晰債務(wù)負擔。短期負債：應(yīng)付而未付的房費、水電雜費，已簽賬的信用卡等。長期負債：各項應(yīng)繳費應(yīng)償還的貸款及借款本息，以上項目以做表日前一天余額為準。ｃ．凈值變化掌握晴雨。以家庭總資產(chǎn)減去家庭總負債，即可得到家庭資產(chǎn)凈值數(shù)。家庭資產(chǎn)與負債之間的比例要力爭合理。一個家庭最低應(yīng)儲備一年的生活費，以備不時之需。

　　有了理財規(guī)劃和資產(chǎn)負債表，家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀和理財業(yè)績一目了然。１＋１＝２的生活，可以井井有條地展開。

　　“減” ２－１＝１

　　節(jié)約開支與個人理財

　　家庭需節(jié)約開支。家庭支出按先后順序可分為三部分：一是固定支出；二是可變支出；三是享受支出。你可以僅僅通過堅持幾條約束條件就完全改變你的大筆支出，使生活變得更好。ａ．固定開支。房子是庇護所。如果租房費用占到收入的２５％以上，就需要重新計劃。拿出多一些的錢去投資自己的房子，或者搬到一處便宜的房子去住都是不錯的選擇。ｂ．可變開支。你的電話費是否居高不下？盡量以步代車，健身又省錢。ｃ．享受開支。如果你們雇了計時工打掃衛(wèi)生，現(xiàn)在你們要考慮親力親為了。

　　“乘” ２的Ｎ次乘方

　　基本積累與風險投資

　　在投資品種日趨多樣化的今天，穩(wěn)健型投資區(qū)包括國債、儲蓄、保險等。激進型投資區(qū)包括股票、期貨、外匯、地產(chǎn)等。趨利避害是理財?shù)谋灸?，多?shù)人的資產(chǎn)安排不只考慮收益，還要兼顧安全，資產(chǎn)組合始終能在一定程度上降低總體風險。處于創(chuàng)業(yè)期和黃金期的年輕夫婦，可以參考下面的投資分布方式：４０％資金投入到證券類投資區(qū)；３０％的資金投入到房產(chǎn)；２０％資金投入在儲蓄國債；１０％投入保險。

　　“除” １÷１＝１

　　風險防御與應(yīng)付

　　家庭財政情況難免有所起伏，如何做到１÷１依然還等于１？這無異于對家庭風險防御系統(tǒng)的一次嚴峻考驗。

　?。保L險防御系統(tǒng)。隨時監(jiān)控家庭財政情況，家庭資產(chǎn)負債表的編制要持之以恒，將內(nèi)部危機發(fā)生的幾率降低到最??；設(shè)置家庭風險基金，最少不低于三個月的生活費和各種貸款月供款；必須建立養(yǎng)老基金?？紤]到通脹問題，這種基金以保險、基金、股票的組合為佳；合理搭配儲蓄期限。

　?。玻L雨來襲如何應(yīng)對。ａ．變更借貸期限，減少現(xiàn)金支出。ｂ．購買保險。ｃ．保持存款，不要因為一次風雨透支所有基礎(chǔ)。